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Wie funktioniert eine fondsgebundene Rentenversicherung?
Als junger Mensch wird für die Private Altersvorsorge immer zu einer fondsgebundenen Rentenversicherungen geraten. Da diese mehr einbringen soll, als wohl alternative Produkte. Wie genau funktioniert aber eine fondsgebundene Rentenversicherung? Was macht diese Versicherung denn anders, als die Alternativen?
Antwort
Eine pauschale Antwort, dass eine fondsgebundene Rentenversicherung mehr bringt als eine klassische Rentenversicherung kann so nicht ganz getroffen werden. Fakt ist allerdings, dass die fondsgebundene Anlage in den letzten Jahrzehnten deutlich mehr Zinsen erwirtschaftet hat, als dies eine klassische Anlage geschafft hat. Auch heute erzielen viele gute (Aktien-) Fonds mehr Zinsen als eine klassische Anlage. Daher ist diese tatsächlich interessant, sofern sich Sparer für die richtige Fondsanlage entschieden haben.
Bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung investiert die Versicherung die Beiträge der Versicherten (nach Abzug von Kosten) in die ausgewählten Fonds an. Versicherte erwerben also Fondsanteile und profitieren über die Versicherungslaufzeit von der Entwicklung der entsprechenden Fonds. Nach Ablauf der Versicherungslaufzeit hat sich dann (meistens) ein hohes Guthaben angesammelt welches die Rentenversicherung dann in eine monatliche Rente umwandelt. (Im Grunde ein Fondssparplan mit Abzug von Kosten und einer Umwandlung des Versicherungsguthaben in eine lebenslange Rente – natürlich vereinfacht dargestellt.)
Die klassische Rentenversicherung verzinst die Beiträge der Versicherten (nach Abzug von Kosten) mit dem so genannten Höchstrechnungszins (Garantiezins) und gewährt darüber hinaus noch eine Überschussbeteiligung (Beteiligung der Versicherten an den Gewinn der Versicherungsgesellschaft). Allerdings sinkt die Verzinsung der klassischen Rentenversicherung seit Jahren kontinuierlich (sowohl der Garantiezins als auch die Überschussbeteiligung). Daher ist der Abschluss einer guten fondsgebundenen Rentenversicherung mit einer sorgfältigen Auswahl der Fondsanlage durchaus sinnvoll.
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Noch sinnvoller ist es jedoch weder eine klassische, noch eine fondsgebundene Rentenversicherung abzuschließen. Vergleicht man eine fondsgebundene Rentenversicherung mit einer direkten Fondsanlage, so stellt man schnell die Vorteile der unabhängigen Variante fest. Die Kosten dieser Rentenversicherungen sind oftmals unklar und in den allermeisten Fällen extrem hoch – bis zu 30% der Kundenbeiträge gehen teilweise für den Kostenfaktor verloren! Auch sind diese Policen sehr unflexibel und langjährig. Kein Normalbürger kann in der heutigen Zeit sein Leben noch Jahrzehnte im Voraus planen. Können oder sollen keine Beiträge mehr eingezahlt werden, macht der Kunde häufig sehr große finanzielle Verluste, wenn er sich keine professionelle Hilfe holt. Wo ist dann der Sinn die Fonds in einen Versicherungsmantel zu packen?
Dies ist so nicht ganz richtig. Natürlich besitzt eine reine Fondsanlage mit einem entsprechenden Depot auf den ersten Blick nicht die Kosten welche bei einer Rentenversicherung anfallen. Auf den zweiten Blick, kann eine Fondsanlage in einem Depot ebenfalls hohe Kosten für Kunden verursachen. Denn mit dem Kauf von Fondsanteilen müssen Kunden einen Ausgabeaufschlag von bis zu 5% bezahlen. Dies sind nichts anderes als ebenfalls Abschlusskosten. Die mögen bei kleineren Sparraten oder Einmalbeiträgen nicht so sehr ins Gewicht fallen, wie sieht es aber aus wenn Kunden mal Ihre Fondsanlage umschichten wollen? Hier wird wieder der Ausgabeaufschlag fällig - und der schlägt dann bei eine Depotvolumen von beispielsweise 50.000 Euro oder 100.000 Euro vollkommen durch. Bei guten fondsgebundenen Rentenversicherung ist ein Fondsswitch bis zu 3 Mal im Jahr kostenlos möglich.
Hinzu kommt, dass fondsgebundenen Rentenversicherung unter bestimmten Voraussetzungen nicht unter die Abgeltungssteuer fallen, was sich positiv auf den Zinseszinseffekt auswirkt. Zwar überlegt die CDU und CSU auch längerfristige Fondssparpläne von der Abgeltungssteuer zu befreien, dies ist aber noch nicht der Fall. Dementsprechend ist eine fondsgebundene Rentenversicherung nicht so schlecht. Es ist nur wichtig auf einen guten und flexibeln Tarif zu achten. Professionelle und unabhängige Versicherungsmakler können hier sehr gut weiterhelfen.